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Si una persona se lesiona en un accidente automovilístico en Miami, diferentes pólizas de seguro pueden cubrir las pérdidas de esa persona. Al procesar su reclamación por daños y perjuicios, un abogado de lesiones personales a menudo solicitará una copia de la póliza de seguro de vehículo de motor de sus clientes en parte para determinar si el cliente posee cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente. El abogado también puede explicar a su cliente que puede tener que presentar una reclamación contra su propia compañía de seguros. ¿Es esto un motivo de preocupación?

¿Que es la Cobertura de Conductores Sin Seguro/con Seguro Insuficiente?

La cobertura de seguro de conductores sin seguro o con seguro insuficiente cubre a una persona por “lesiones corporales o enfermedad, incluyendo la muerte” causada por “el propietario o el usuario” de un vehículo de motor que no poseía cobertura de lesiones de su propio seguro. §627.727 de los Estatutos de Florida. Como tal, esta cobertura de seguro actúa como una red de seguridad para proteger a una persona cuando el chofer culpable no tiene cobertura de seguro que cubra la pérdida de esa persona. Bajo la ley de la Florida, con el fin de obtener una chapa para un coche, el propietario sólo tiene que tener cobertura PIP y $10.000 de cobertura por daños a la propiedad. Ninguna de estas coberturas le pagará a alguien que resulte lesionado por el negligente conductor del coche que ha causado sus lesiones.

El seguro de vehículo con seguro insuficiente cubre una persona por “lesiones corporales, enfermedad o enfermedad, incluyendo la muerte” causada por “el dueño o el operador” cuando la cobertura de seguro (responsabilidad) de dicho conductor culpable no es suficiente para cubrir las lesiones causadas a otra persona por un accidente. Tal cobertura comenzará sólo si los daños sufridos por una persona en un accidente automovilístico son mayores que la cobertura de responsabilidad por la póliza de seguro del conductor culpable.

¿Por Qué Debe Usted Tener Cobertura de Conductor Sin seguro/con Seguro Insuficiente?

Como mencionamos anteriormente, bajo la actual ley de la Florida, el seguro mínimo requerido es de cobertura Sin Culpa y Seguro de Daños a la Propiedad por $10,000.00. Sin embargo, estas pólizas no cubren a terceros por lesiones corporales sufridas como resultado de la negligencia de un conductor de otro vehículo. El seguro de lesiones corporales que cubriría esas pérdidas no es obligatorio en la Florida. Por lo tanto, si una persona sostiene lesiones corporales en la Florida como resultado de la negligencia de otro conductor, existe una buena posibilidad que el seguro de vehículo de motor del conductor no cubrirá la pérdida como la mayoría de los estudios ha demostrado que la mayoría de los coches en el Sur de la Florida no tienen seguro de responsabilidad.

Por lo tanto, es recomendable añadir cobertura sin seguro o con seguro insuficiente a su póliza de seguro de vehículo de motor. Esto les brindará cobertura por lesiones corporales sufridas en accidentes automovilísticos causados por la negligencia de otros conductores que no tienen cobertura de seguro de lesiones adecuada. ¿Considérelo de esta manera, si usted se lesiona debido a la negligencia de otra persona, se rompe una pierna y no puede trabajar, quién va a pagar su salarios perdidos? ¿Sus cuentas médicas más allá de los $10,000.00 de su PIP? ¿Sus salarios perdidos o su pérdida de capacidad de ganar dinero? Nadie, es por eso que necesita para asegurarse usted y su familia con esta cobertura tan importante.

Subirán Mis Primas Si Presento Una Reclamación Contra Mi Propia Aseguradora?

A diferencia de muchos otros Estados, bajo la ley de la Florida, las compañías de seguros no pueden incrementar las primas de seguro por un accidente que no fue causado por negligencia de la persona asegurada. Los Estatutos de la Florida establecen específicamente que es ilegal para las compañías de seguros de automóviles imponer “una prima adicional por una póliza de responsabilidad de vehículo de motor, protección contra lesiones personales, pagos médicos, o seguro de colisión o cualquier combinación de éstas o negarse a renovar la póliza únicamente porque el asegurado estuvo implicado en un accidente de vehículo de motor a menos que los registros de la aseguradora contengan información que permitan al asegurador determinar de buena fe que el asegurado fue substancialmente culpable del accidente”. §626.9541(O) de los Estatutos de la Florida. Así, una persona que no tiene la culpa en un accidente no debe dudar en presentar una reclamación contra su propia póliza de conductor sin seguro/con seguro insuficiente de la Florida ya que no afectará sus primas de seguro. Esta es la razón por la que los abogados de lesiones personales inmediatamente investigan y con frecuencia presentan dichas reclamaciones cuando el seguro del conductor culpable no protege adecuadamente las pérdidas de sus clientes.
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Durante varias décadas, la Florida ha sido un estado “Sin Culpa” cuando se trata de accidentes automovilísticos. ¿Qué significa esto? En esencia, los propietarios de vehículos de motor necesitan tener una cobertura PIP (“Sin Culpa”) que paga $10,000.00 de gastos médicos y salarios perdidos como resultado de un accidente de automóvil, independientemente de quien haya sido culpable del accidente.

Recientemente la legislatura de Florida ha promulgado cambios que afectarán significativamente sus derechos a prestaciones en virtud de la parte PIP de su póliza de seguro de automóvil. Estos cambios entraron en vigor el 1 de enero de 2013. A continuación resumo algunos de los cambios más importantes.

Tiempo de Cuidado

El paciente tendrá derecho a prestaciones médicas de PIP si y sólo si el paciente recibe un servicio inicial dentro de 14 días siguientes al accidente. Si la primera visita del paciente al médico o al hospital es el día numero 15 o después del accidente, no hay cobertura de PIP. Por lo tanto, es imperativo buscar tratamiento médico inicial dentro de 14 días después del accidente, si usted desea aprovechar los beneficios PIP para gastos médicos.

Cuanto Pagarán por Beneficios Médicos las Aseguradoras de PIP?

Si el paciente es diagnosticado con una condición médica de emergencia (EMC, por sus siglas en Inglés) por un Doctor en Medicina (M.D., por sus siglas en Inglés), un Dentista (D.O., por sus siglas en Inglés), un asistente médico o un practicante de enfermería avanzada, el paciente recibirá un máximo de $10,000.00 en beneficios. Un quiropráctico no puede hacer este diagnóstico. Sin embargo, el paciente tendrá sólo derecho a $2,500.00 en beneficios PIP si hay una determinación por uno de los proveedores mencionados anteriormente, incluyendo un quiropráctico, de que el paciente no tiene una condición médica de emergencia (EMC, por sus siglas en Inglés). Es importante para todas las personas que han resultado lesionadas en un accidente automovilístico prestar atención y conocer cualquier diagnóstico hecho por el personal del hospital u otros proveedores de atención médica con respecto a cualquier condición médica de emergencia, ya que por si solo esto puede determinar si la persona perjudicada tiene derecho a los $10,000.00 de beneficios PIP o si se limita su acceso a $2,500.00 de beneficios.

¿Qué es una condición médica de emergencia (EMC, por sus siglas en Inglés)?

EMC significa un padecimiento que se manifiesta con síntomas agudos de una gravedad suficiente que incluye dolor de manera tal que la ausencia de atención médica inmediata podría razonablemente producir cualquiera de las siguientes consecuencias:

a. Grave peligro para la salud del paciente b. Grave deterioro de las funciones corporales c. Grave disfunción de cualquier órgano corporal
Que Hay Con Respecto a los Masajes y la Acupuntura?

Los masajes y la acupuntura no están cubiertos por el PIP. No importa si el proveedor es un médico, fisioterapeuta con licencia o un terapeuta de masaje.

Perdida de la Capacidad de Ganar un Salario

Con respecto a esta cuestión el estatuto no ha cambiado. Todavía habrá $10,000.00 de cobertura para la perdida de la capacidad de generar ingresos independientemente de si la lesión es considerada una condición médica de emergencia o no. Los pagos por un 60% del salario se realizarán cada dos semanas.

Exámenes Médicos Ordenados por el Seguro

Si su compañía de seguros de PIP le informa que usted debe asistir a un examen médico, usted debe asistir al examen. Si no asiste al examen, con toda probabilidad, se le negará el pago de sus cuentas médicas y le será muy difícil superar esta negación.

Exámenes Bajo Juramento

Su compañía de seguros de PIP puede exigirle que se someta a un examen bajo juramento en un momento y lugar elegido de la compañía de seguros. Cumplir con una solicitud de someterse a un examen bajo juramento es ahora una condición previa para recibir beneficios. Como una condición suspensiva, esto significa que la compañía de seguros no estará bajo ninguna obligación de pagar las facturas médicas pendientes, a menos que usted se someta a un examen bajo juramento y le proporcione a la compañía de seguros las respuestas a sus preguntas bajo juramento. La negativa de un asegurado a someterse o no presentarse a dos exámenes bajo juramento crea una presunción refutable de que la negativa del asegurado era irrazonable. Con toda probabilidad, en ese momento terminarán sus beneficios y se le negará su cobertura PIP, por lo que sus cuentas médicas permanecerán sin pagar y será muy difícil que usted pueda prevalecer contra su compañía de seguros de PIP con respecto a estas cuestiones.

Como puede ver, hay numerosos cambios en el estatuto PIP de Florida que tendrá importante y largos efectos sobre su capacidad para recuperar el pago de los gastos médicos incurridos como resultado de un accidente de vehículo de motor.
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La mayoría de personas no entienden la cobertura de automovilistas no asegurados o subasegurados, UM/UIM (por sus siglas en Inglés). Esta es quizás la cobertura de seguro de autos más importante que usted podría comprar para protegerse a si mismo y a su familia.

En la Florida, todo lo que se requiere para que un chofer pueda registrar un automóvil es la cobertura de daños de propiedad por $10,000.00 y cobertura sin culpa. La cobertura de daños de propiedad paga hasta $10,000.00 por daños a la propiedad (cualquier propiedad, incluyendo un coche, un árbol, una cerca, etc.) dañada por un accidente causado por usted o por cualquiera que este conduciendo su coche. El P.I.P. (por sus siglas en Inglés) o beneficio de protección personal por lesión, como también es conocido, paga el 80% de sus facturas médicas y el 60% de los salarios perdidos por Ud. o cualquier miembro de su familia como consequencia de un accidente de auto, hasta un total de $10,000.00, menos cualquier deducible aplicable.

Florida no requiere la cobertura obligatoria de lesiones corporales. En otras palabras, si alguien causa un accidente, y resultan heridas, no deberán tener cobertura para pagar por sus lesiones. Esto es muy importante. La única manera de protegerse a usted y a los miembros de su familia, es para que la compra de la cobertura de los automovilistas no asegurados/subasegurado (UM/UIM).

¿Qué es la Cobertura UM/UIM?

Esto significa es que usted está comprando cobertura a través de su propia compañía de seguros de automóvil para que ésta le pague en lugar de o en adición a la cobertura de la persona culpable del accidente. Bajo la Ley de la Florida, su propia compañía de seguros de automóvil debe ofrecerle cobertura de UM/UIM hasta los límites de la cobertura de lesiones corporales que usted elige. En otras palabras, si usted compra cobertura de lesiones corporales de 25/50 (25.000 dólares por persona / 50,000.00 dólares por accidente), automáticamente puede comprar hasta $25,000 / $50,0000 en beneficios de UM/UIM. Asimismo, si tiene más de un coche asegurado bajo la póliza, puede adquirir “cobertura apilable”, lo que significa que tendría 25.000 dólares de cobertura por cada coche que esté cubierto por la póliza. Esto podría aumentar dramáticamente el seguro para usted y sus seres queridos a un precio muy razonable, por lo que es una forma económica de proteger a su familia.
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La Ley de la Florida requiere que todo chofer tenga seguro de auto pero, ¿van nuestras leyes de seguros lo suficientemente lejos? ¿Si un chofer de la Florida está “totalmente cubierto” en virtud de las leyes de seguros de auto del Estado, estará bien protegido en caso de un accidente automovilístico grave? ¿Si un chofer “totalmente cubierto” de la Florida causa un accidente, qué pueden esperar las víctimas del accidente en términos de compensación de la compañía de seguros del conductor responsable?

Las respuestas a estas preguntas le pueden sorprender.

¿Qué Significa ‘Totalmente Cubierto’?

El único tipo de seguro de auto requerido por la Ley de la Florida es el seguro de protección lesiones personales (P.I.P., por sus siglas en Inglés). Este en un tipo de deguro conocido como seguro de coche sin culpa, lo que significa que su compañía de seguros le compensará independientemente de quién causó el accidente. En virtud de la cobertura P.I.P., los gastos médicos del asegurado (normalmente el 80 por ciento) y los salarios perdidos por el mismo (hasta un 60%) están cubiertos, hasta un máximo de 10.000 dólares. Mientras que $10,000 podría parecer mucho dinero, estos pueden consumirse rápidamente, especialmente si se ha sufrido una lesión grave.

¿No Tienen los Choferes de la Florida que Poseer un Seguro de Responsabilidad Civil?

El seguro de responsabilidad civil, a veces llamado seguro de lesiones corporales, proporciona una fuente adicional de compensación para las víctimas de un accidente de vehículo de motor causado por un conductor que tiene este tipo de cobertura. En una póliza de seguro de responsabilidad típica, la compañía de seguros se compromete a cubrir las reclamaciones de responsabilidad civil tras un accidente hasta los límites de la póliza.

Los conductores de la Florida no están obligados por Ley a tener un seguro de responsabilidad civil. En términos prácticos, esto significa que podría sufrir lesiones devastadoras en un accidente de auto que claramente fue causado por otro conductor, pero que la indemnización se limitará a los 10.000 dólares disponibles bajo la póliza de P.I.P.

¿Qué es la Cobertura de Automovilistas no Asegurados o Sub-Asegurados?

Los conductores que tienen cobertura de automovilistas no asegurados/subasegurados (UM/UIM) están protegidos hasta cierto punto en caso de un accidente automovilístico grave con un conductor que no tiene un seguro de responsabilidad civil adecuado. Si Ud. tiene cobertura de UM/UIM, puede reclamar contra su propia compañía de seguros para cubrir algunos de sus gastos de un accidente que no están cubiertos por la póliza P.I.P. y que superen la cantidad de cobertura de responsabilidad civil de la persona que causó el accidente.
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